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業界人のひとりごと
ゴールドカードの入会審査って？
ゴールドカードには興味を持ち始めたけど、果たして入会審査をクリアできるのか？気になる方は多いと思います。クレジットカードの審査業務って一体何をしていると思いますか？
クレジットカードの審査の主なポイントは3つあります。本人確認・在籍確認・申込意思確認です。ひとつ目の本人確認は、要するに申込内容の通りの本人が実在していることの確認で、皆さんもカード会社に免許証や保険証のコピーを送付した経験があると思います。最近は不正申込みする側の技術もあがり、ちょっと感心させられるような、かなり精巧な偽造書類が送られてきたりします。でも海外の組織犯罪グループなのか、肝心な名前の読みと漢字が間違ってました。う～ん惜しい。
次に在籍確認です。カード会社によってまちまちですが、申込書記載の勤務先に実際に（個人名で）TELして確認する、CICなどの個人信用情報機関に登録されている情報を照会するなどです。登録情報や申込書の内容から正社員ではない疑いがある場合など、勤務先へ「派遣でいらしてる○○さんいますか？」といった誘導尋問まがいの確認をすることもあります。
最後の申込意思確認は、実際に本人宛てにTEL確認する場合や、申込書に書かれた内容の真贋等で総合的に判断する場合など各社様々です。
加えて個人信用情報機関に登録されている情報により、他社借入や支払状況を調査します。これらをシステム自動で評価・採点（スコアリング）して審査を行うところもあります。
ざっとこんな感じです。…え、これだけ？と思う方も多いのではないでしょうか。逆に言うとカード会社の調査の術はその程度で、実はゴールドカードであっても大きくは変わりません。個人の保有資産を調査したり、収入・支出の状況を調べたりはしないんです。もちろん経歴や素性も調査しません。住宅ローンやオートローンと違い、クレジットカードでは支払状況が悪化すれば途上与信により利用限度額を下げる、利用停止するといった手段でリスクの拡大を防ぐことができます。申込者本人が存在していて悪意のある申込みでなければ、あとはきちんと職に就いていること、クレジットヒストリーが良好であることが判断のポイントです。そのため、重要なのは上場企業に努めていることではなく、一定の勤続年数があり安定した収入があること。有名企業は審査上有利ではありますが、それは統計上の勤続年数が長く離職率や休職率が低いと考えられるからです。20代の若年層より30～50代が有利と言われるのも同じ理由ですが、最近はリストラのリスクもあるのであまり考える必要はありません。逆にいくら高年収であったり資産家であったりしても、クレジットヒストリーに問題がある人は敬遠されます。トータルの債権残高が非常に大きく、契約単位の収益性は決して高くないクレジットカード事業において、債権の途上管理や回収コストの上昇は死活問題だからです。
という訳で、安定した収入と一定の勤続年数（3～5年くらい）があり、他社借入状況に問題がなければ、ゴールドカードの審査を通る可能性は充分と言えます。多少自信がない場合も、目当てのカード会社のスタンダードカードを1年程度問題なく利用していれば、クリアできる可能性は高くなります。カード会社としてもメインカード化の見込みが高く、年会費が計算できるゴールドカード会員は確保したいですからね。
年間一定額以上の利用のバーとか、インビテーションのみとか、有閑階級層？とか、各社のブランディング戦略が影響してくるのはプラチナ以上のカードに限られますので、考える必要は全くありません。
尚、キャッシング枠やリボ・分割枠については少し事情が変わります。それぞれ貸金業法・割賦販売法という法律による規制と、それらに対応した業界の自主ルールにより一定の審査基準が求められているからです。最近カード会社から年収の証明となる書類の送付を求められたりするのは、そんな事情によるものです。カードの利用を自身できちんと管理できている大多数の利用者にとっては面倒なだけで、余計なお世話というか迷惑な話なんですけどね。このあたりは業界側の人間としても申し訳なかったり肩身が狭いんです。…早くまた法改正しないかな。
